Cum să obțineți un credit ipotecar - 5 sfaturi pentru obținerea unui credit

Cum și unde pot obține un credit ipotecar pentru un apartament? Ce documente sunt necesare pentru înregistrarea contractului de ipotecă? Cine va ajuta în obținerea unui credit ipotecar cu istorie de credit rău?

Bună ziua dragi cititori! Telecomunicații Denis Kuderin.

Și acum - despre tot în detaliu și în ordine!

1. Ce trebuie să știți înainte să luați un credit ipotecar

Pentru marea majoritate grazhdanRumyniyai CSI de creditare ipotecară - singura șansă de a cumpăra locuințe acum, nu după ani de acumulare și de economisire.

Statisticile arată că aproximativ jumătate din imobiliare din România, achiziționate pe credit.

Esența creditelor ipotecare

Pe scurt, ceea ce este un credit ipotecar. În lumea modernă a numit un tip de credit ipotecar, în care proprietatea este cumpărat de către debitor în datorii și rămâne pe cauțiune la banca.

Clientul este proprietarul apartamentului sau a casei, dar nu are aceste facilități drepturi depline. În cazul în care până la plata integrală a creditului debitorului pentru orice motiv încetează să plătească facturile, banca a început să se aplice penalități.

card de credit companii au dreptul de a profita de proprietate în favoarea sa, în cazul în care debitorul încalcă termenii contractului de ipoteca.

În plus față de delincvența și termenele de plată, există și alte modalități de încălcare a contractului:

• transfera apartamentul către terțe părți;
• pagube materiale, nerespectarea regulilor de funcționare;
• modificări neautorizate ale caracteristicilor tehnice ale obiectului;
• încălcarea condițiilor de asigurare.

Pentru mai multe detalii cu privire la creditele ipotecare în revizuirea site-ului nostru „Cum să obțineți un credit ipotecar“ și „Ce este un credit ipotecar.“

Înainte de a lua o astfel de împrumut, aveți nevoie pentru a defini scopul, valoarea și calendarul. creditele imobiliare garantate cu activele achiziționate pentru aproape toate marile bănci din România și țările vecine. Ipoteci - o practică populară în toată lumea civilizată.

Dezavantajul este că vRumyniya- cele mai mari rate ale dobânzilor la creditele ipotecare. În acest moment, rata medie în bănci este de 12-13% pe an.

Deoarece ipoteca este emis pentru un termen lung (5-30 ani, și apoi toate de 50), debitorii ar trebui să fie pregătită pentru faptul că, în următorii zece ani, ei vor trebui să regulat (lunar) pentru a deduce un anumit procent din instituțiile lor venituri bancare.

Este important să se înțeleagă inevitabilitatea psihologică a plăților de dobânzi și raționalizarea pentru ei înșiși nevoia de un astfel de pas. Ei bine, în cazul în care decizia de a lua un împrumut este luată în comun de către toți membrii familiei, iar bugetul familiei se calculează în plăți în avans pentru anii următori.

O altă mișcare sensibilă și logică - se calculează imediat pentru ei înșiși valoarea supraplății pe împrumut. Este vorba despre diferența dintre costul real al locuințelor, iar prețul pe care trebuie să plătească pentru el în cele din urmă.

La ratele dobânzilor curente în băncile din suma supraplății este foarte semnificativ.

Familia ia un împrumut de 20 de ani, cumpararea unui apartament de 3 milioane de ruble. Rata dobânzii este de 13%. Fără beneficii și subvențiile guvernamentale de familie utilizează (de exemplu, nu are drepturi asupra ei sau pur și simplu nu știu ce sunt acelea). suma de plată lunară va fi de aproximativ 35.000 de ruble. O plată finală se va apropia de 8 milioane. Ruble.

5 mln de plată excedentară. Frecați. O mulțime de ea timp de 20 de ani sau mai puțin - să te judeci personal. Mulți debitori astfel de sume administrate într-o stupoare. Dar nu uitați despre situația economică generală vRumyniyai inflației.

ratele de bănci pot fi numite agresive, dar, de asemenea, instituțiile financiare nu doresc să-și piardă dividendele lor. Pentru sarcină principală un potențial debitor - pentru a afla dacă nivelul de venit al cerințelor băncii.

suma de plată de credit nu trebuie să depășească 30-45% din venitul total al clientului si co-debitori. Aceasta este, pentru plățile regulate la 35.000 de venitul familiei ar trebui să fie aproape de 100 000 de ruble. lunar.

condițiile de emitere ipotecare

La ce varsta poate lua un credit ipotecar? Cine poate beneficia de un împrumut? Pentru a pune stimulente guvernamentale pentru credite ipotecare?

Aceste probleme sunt de interes pentru toți debitorii. Voi încerca să le răspund foarte bine și în detaliu.

Pentru a începe cu - despre vârsta. Cele mai multe bănci ipotecare au voie să ia 21 de ani. În ceea ce privește limita superioară de vârstă, este determinată de fiecare bancă în mod individual. Se calculează pur și simplu - vârsta actuală a debitorului perioada de împrumut +.

De obicei, cifra este + vârsta de pensionare 3-5 ani. Liderul de necontestat al limitei de vârstă - Sberbank. În această facilitate limita superioară pentru debitor egală cu 75 de ani.

Crucial în proiectarea de contracte de credit este solvabilitatea unui potențial debitor.

• nivelul actual al veniturilor clientului;
• experiență de muncă în acest loc;
• profesia și poziția;
• nivelul veniturilor co-debitori.

Din acești indicatori depinde de valoarea creditului maxim și calendarul plăților datoriei. Ideal pentru clienții băncilor - funcționari publici cu un venit fix. Stare nerostit, dar aproape obligatorie - prezența unei diplome de colegiu.

În sprijinul statului în societatea românească se poate aștepta:

2. Cum să obțineți un credit ipotecar - procedură

Ca orice eveniment important, înregistrarea creditului ipotecar se realizează în etape. Este necesar să se știe dinainte ce este secvența de acțiuni, și modul în care cele mai bune pentru a face fiecare pas.

Expertii recomanda pentru a începe cu selectarea de locuințe - pentru a determina obiectul achiziției, veți ști câți bani aveți nevoie și pentru cât timp nu ar trebui să conteze.

Un potențial împrumutat există 2 modalități de a obține un credit ipotecar:

1. Acționeze independent.
2. Atragerea de agenții imobiliari profesionale și brokerii de credit ipotecar.

În această secțiune, ne vom uita la prima opțiune; a doua modalitate de a vorbi mai târziu.

Etapa 1. Selectarea locuințelor

Deci, ce fel de proprietate pe care o alegeți?

Astăzi, în ipoteca poate cumpăra practic orice facilitate rezidentiala:

• apartament în clădire;
• apartament pe piața secundară;
• casa privata;
• cabana sau cabana.

Unele fonduri de bănci problemă pentru construcția de locuințe sau să plătească pentru participarea la construirea în comun.

Pentru debitorul principal - o sobră corela dorințele și posibilitățile proprii. În caz contrar, puteți urî un apartament sau casa ta de vis în câțiva ani după plățile ipotecare.

Agentul meu prieten cu ani de experiență în agenția mi-a spus că foarte important atunci când aleg un cumpărător imobiliar joacă instalarea țintă.

Este un lucru în cazul în care o persoană este venit mai mult sau mai puțin constant pentru a cumpăra locuințe pentru ei înșiși, pentru că vrea să „schimbare de decor“, sau să cumpere un mai prestigios pe locația și structura apartamentului.

Astfel de clienți sunt în măsură să dea cu ușurință noul apartament, în cazul în care valoarea plăților, la un moment dat, ei vor părea excesiv.

Este o poveste destul de diferit atunci când împrumutul ia familia pentru care ipoteca - singura șansă de a obține un apartament propriu. Acest cumpărător este mai sigură și este încercarea de a plăti datoria, chiar dacă scăderea veniturilor și a altor factori adverse.

La alegerea unui apartament ar trebui să fie amintit faptul că banca face la un cerințe specifice de proprietate. Ipotecare nu va cumpăra locuințe de urgență, casa dărăpănată sau un apartament pe teritoriul unui alt stat.

Etapa 2. Selectarea băncii și programul de credit ipotecar

Banca este selectat în funcție de scopul și capacitățile debitorului. Rețineți că, în cazul în care societatea de finanțe vă place, aceasta nu înseamnă că îți place.

Cu alte cuvinte, problema de creditare necesită reciprocitate. Succesul este posibilă numai atunci când înțelegerea între beneficiarul creditului și banca.

În prezent salva pe interes compus, dar puteți încerca să aleagă pentru ei înșiși condițiile cele mai confortabile și „umane“ de plată.

Dacă sunteți eligibil pentru beneficii de stat, asigurați-vă că pentru a le utiliza, chiar dacă procesul de înregistrare este puternic întârziată în timp.

Elementele care trebuie să acorde o atenție atunci când aleg un programe bancare și ipotecare:

1. Mărimea primei tranșe.
2. Valoarea maximă a creditului.
3. Numărul de asigurare la înregistrare a contractului.
4. Reputația și fiabilitatea organizației.
5. Review-uri de la utilizatorii reali - debitori ipotecare.
6. Condiții de rambursare anticipată.
7. Întârzierea maximă de timp, după care banca introduce amenzi și penalități.

În cazul în care venitul dumneavoastră - nu destul oficial (veți obține „negru“ salarii sau pe cont propriu), este mai bine pentru a alege companiile de cărți de credit care acordă credite în condiții mai moale și loial, așa cum spun ei - „Fără referințe și garanți“.

Rețineți că interesul pe aceste programe ipotecare va fi mai mare.

Pasul 3. Se colectează documentele și cererile de depunere

lucru competent cu lucrări - jumătate din succes.

Lista documentelor în majoritatea băncilor standard:

• profil (cerere de împrumut);
• pașaportul debitorului (plus copii ale garanților și co-debitori);
• un document care să confirme nivelul de venit pentru ultimele șase luni (referința 2-PIT);
• o copie legalizată a cărții de muncă;
• în cazul în care debitorul - un antreprenor privat, aveți nevoie de o licență pentru astfel de activități și un certificat de înregistrare a întreprinderii;
• documente privind bunurile dobândite.

Dacă sunteți „scutit“ - procedura este mai complicată. Documente necesare care confirmă beneficiile și permisiunea de la agențiile guvernamentale privind utilizarea fondurilor bugetare.

Deci, proprietarii capitalului mamă pentru a obține permisiunea de a utiliza un certificat de fonduri prevăzute în Fondul de pensii. Pentru ipotecare militare au nevoie de permisiune de la Rosvoenipoteki - o organizație care reprezintă Ministerul Apărării al Federației Ruse.

Etapa 4. Contractul de împrumut

Momentul cel mai important al tranzacției. Înainte de semnarea contractului de ipotecă Vă recomandăm citirea punctelor sale de la prima pagină până la ultima. O atenție deosebită este note plătite și paragrafe tipărite cu litere mici.

Cel mai bine este de a vedea un acord la domiciliu, într-o atmosferă relaxată, sau pentru a arăta un avocat profesionist.

Tratatul conferă debitorului dreptul de a transfera către vânzător (sau constructor), banii împrumutați și de a dobândi dreptul de proprietate asupra bunului. Rețineți că proprietatea este angajat la banca pentru întreaga durată de împrumut.

Pentru a vinde, da, schimba proprietatea ipotecat fără permisiunea băncii debitorului nu se califică.

Pasul 5. Operațiuni de asigurare și de înregistrare de proprietate acasă

Conform legii române „Cu privire la ipotecă“, imobiliare achiziționate de credit, sub rezerva asigurării obligatorii.

Băncile rareori limitate la un apartament de asigurare. De obicei, acestea oferă clienților pentru a asigura trecerea lor de viata, de sanatate, de solvabilitate, riscul de neplată de împrumut.

Creditată are dreptul de a refuza o astfel de asigurare (mai mult ele sunt - plătite), dar, ca răspuns la banca poate majora ratele dobânzilor.

Ultima etapă a tranzacției - pregătirea contractului de cumpărare / vânzare în Rosreestra. Pe drum, cu contractul de ipoteca și vânzarea obiectului este realizat dintr-un alt document - ipoteca. Această lucrare rămâne în bancă și este o confirmare a angajamentului.

3. Cum să ia un credit ipotecar cu înțelepciune - consultanță de specialitate

Numărul mare de beneficiari de credite ipotecare - persoane fără pregătire juridică. A nu se confunda cu un program de credit ipotecar alegere, salvați nervii și resursele de timp, cele mai importante subiecte „credit“ ar trebui să fie studiate în prealabil.

Acest lucru vă va ajuta cu siguranță câteva sfaturi valoroase de specialitate.

Sfat 1. Ia un împrumut în moneda în care câștiga

Regula de aur pentru orice împrumuturi, nu doar ipoteci. Dacă sunteți plătit în ruble, împrumutul ar trebui să fie luate numai în ruble.

reguli de logica este foarte clar - pentru a deservi împrumutul în dolari SUA, va trebui să cumpere valută străină din activele lor ruble. În cazul în care ratele de schimb crește brusc, crește în mod automat și plățile în ruble.

14-15 ani de criză infirm mulți debitori valută care au luat credite ipotecare în dolari, a atras rata dobânzii mai mici. După o creștere bruscă a dolarului acești clienți au început să plătească aproximativ de 2 ori mai mult decât înainte de criză - cu salariile lor au rămas la același nivel.

Sfat 2. Studiati cu atentie termenii de credit

Mai ales acest lucru se referă la costurile suplimentare - de asigurare, întreținere, precum și alte elemente care nu par importante mulți debitori.

De exemplu, unele bănci forțează clienții să asigure viața lor numai în anumite societăți (instituții de credit partenere).

Ca urmare, debitorul plătește în fiecare an, între 0,5 și 2% (!) Din suma creditului doar pentru asigurare, care este turnat pe toată durata împrumutului, în sume uriașe.

Sfat 3: Nu supraestima puterea ta (îmbunătăți condițiile de locuit treptat)

Regula generală - plata lunară nu trebuie să depășească 30-40% din venitul familiei. 50% - un prag critic dincolo de care rezultă în mod necesar deteriorarea nivelului de trai.

Cu toate acestea vRumyniyapravilo „patruzeci la sută“, practic, nu funcționează. Cetățenii, inclusiv de familie, să poarte pe umerii lor sarcina motorului datoria de 60-70%, în speranța de a „poate“ și așteaptă creșteri salariale.

În această situație, chiar gândurile de recreere și de divertisment sunt inadecvate, precum și orice situație critică (cineva din membrii familiei, Doamne ferește, sa îmbolnăvit sau nevoie de mai mulți bani pentru alte nevoi) conduce la amenzi, sancțiuni, dialogul cu colectori, deteriorarea istorie de credit .

Concluzie: nu supraestimează propria noastră putere. condiții de viață mai bune treptat. Ia pentru a începe un mic (relativ) împrumut pentru a cumpăra un apartament cu două camere, chiar și pe piața secundară.

Poate că atunci când datoria este plătită, situația în schimbările de pe piața financiară, iar ratele dobânzilor vor fi mai mici. Apoi, vă gândiți la o clădire nouă, cu un aspect îmbunătățit și o zonă de living de 100 m 2.

Sfat 4: Crearea unei „pernă de siguranță financiară“

Păstrați întotdeauna o anumită marjă de plăți în contul dvs. de depozit. În mod ideal ar trebui să fie 3-6 plăți lunare pe împrumut.

După acumularea unei cantități suficiente de fonduri, nu se grăbesc să efectueze plăți anticipate. În primul rând, veți pierde interesul băncii, și în al doilea rând, companiile de cărți de credit nu bun venit graficul de rambursare și se impune adesea restricții cu privire la astfel de inițiative.

Să banii vor fi de asigurare pentru viitor.

Sfat 5: Alege momentul potrivit pentru a lua un împrumut

Familiar agent, despre care am scris mai sus, spune că cel mai important lucru în tranzacții imobiliare - oportunitatea tranzacțiilor.

Ai nevoie pentru a cumpăra un apartament într-un moment când cererea pentru acestea scade la limita. Cu condiția, desigur, că carcasa nu are nevoie chiar acum, și vă puteți aștepta un an sau doi.

Regula de aur de a investi - cumpăra atunci când toată lumea este de vânzare și de a vinde atunci când toată lumea este plină de cumpărături. Nu este necesar să se ia împrumuturi și de a dobândi locuințe în perioada de recuperare maximă pe piața imobiliară.

4. Cum să obțineți un credit ipotecar cu istorie de credit rău - ajutor profesional al brokerilor de credit

Pot lua un împrumut cu istorie de credit rău?

Mulți la momentul respectiv, „ars“ cu creditele de consum, atunci când băncile în perioada de stabilitate economică a luat bani tuturor participanților dreapta și stânga. Ca urmare, istoricul de credit al potențialilor debitori au fost făcute pentru a marca corespunzătoare.

Ce se poate face într-o situație în care băncile nu doresc să coopereze cu tine din cauza delincvenței și încălcări la plata anterioară a creditelor?

În primul rând, nu este nevoie să intrăm în panică. Dacă sunt refuzate de 2-3 bănci, aceasta nu înseamnă că va fi interzis în celălalt. În timpul client „bezrybya“ mai multe instituții de credit, în special regionale, înmoaie condițiile lor și pot închide ochii la unele dintre problemele cu ratele anterioare.

O altă opțiune - să apeleze la brokerii de credit, care au propriile lor abordări pentru managerii băncii. Compania și profesioniști specifice care îi ajută pe oameni să ia o împrumuturi favorabile pe imobiliare, în fiecare oraș.

Servicii Brokeri Ipoteca, desigur, plătite. Cu toate acestea, în cazul în care angajatul va găsi pentru tine o opțiune profitabilă de împrumut, veți economisi mult mai mult.

La Moscova, problemele de credit implicate companii, cum ar fi „Laboratorul de credit“, „soluții birourilor de credit“, „Libertate“.

Pentru brokerii și agenții imobiliari istorie problematică de credit cu experiență - nu o propoziție, ci o ocazie de a arăta abilitățile lor.

5. Top 5 bănci românești cu programe ipotecare favorabile

Programele ipotecare bancare aflate în prezent în vigoare - zeci și sute. Chiar si un singur companii de credit oferă, uneori, mai multe proiecte ipotecare.

Tabelul de mai jos prezintă cele mai populare vRumyniyaprogrammy cu rate ale dobânzii atractive: