Ce este de refinanțare și rata pentru care este necesară
În practică, se pare, după cum urmează: băncile comerciale la Banca Centrală poate lua - să presupunem un milion de dolari. Un an mai târziu, el este obligat să se întoarcă banca centrală în valoare totală de un milion de bani american + interes care a venit de funcționare în această perioadă pentru rata foarte refinanțare.
Pe parcursul anului, banca comerciala împrumută bani pentru a debitorilor la un procent mai mare de populație și organizații decât rata de refinanțare - și profiturile. Populația primește credite, Banca Centrală este, de asemenea, la o pierdere nu rămâne - la fel ca toată lumea este fericită.
În cifre, s-ar putea arata astfel: să zicem, rata de refinanțare este de 10% (dimensiunea exactă a ratei la data, puteți afla la sfârșitul articolului). Banca împrumută o anumită sumă de bani de la Banca Centrală a România la 10% pe an, iar apoi dă banii cetățenilor obișnuiți, de exemplu, la 18% pe an. Rezultate Bancherii diferență a pus buzunarele lor.
De ce nu banca centrală de stat împrumută direct oamenilor?
CB funcționează numai cu sume mari de bani, nu sunt milioane, dar zeci și sute de milioane de dolari involburate. Pur și simplu a declarat - „nu caz regal, fiecare femeie în vârstă pentru a da credite.“
Se pare că băncile acționează în calitate de intermediari, dar este chiar și în favoarea noastră, ca și instituțiile bancare au ramificat structura cu sute de birouri si ATM-uri in toata tara, ceea ce permite cetățenilor obișnuiți să găsească cel mai apropiat de biroul lor de origine și de a obține serviciile financiare necesare.
Poate o bancă comercială pentru a obține mai mulți bani de la Banca Centrală și mai ieftin, și mai scumpe pentru a distribui împrumuturi lor?
Aproximativ vorbind - da, se poate. Dar este o diferenta destul de mare, băncile comerciale nu pot stabili - concurs, deși!
Va „rupe trei piei“ - clienții vor fugi la o altă bancă. Și stai cu statul o sumă de bani, ci pentru că ei trebuie să fie returnate!
Prin urmare, de regulă, ratele de creditare în diverse instituții de credit nu diferă mult.
Adevărul este, există excepții de la regula. Aceasta, în primul rând, o chestiune de instituții de credit, care sunt implicate în creditarea de consum în magazine mari, precum și cărți de credit cu ajutorul trimis prin e-mail. Exemple de astfel de organizații: Bank of Home Credit, un standard românesc, OTP Bank, Alpha Bank, Renaissance de credit și altele.
Ratele dobânzilor în astfel de cazuri ar putea ajunge la 30-70%. Acest lucru se realizează prin aspectele psihologice ale comportamentului uman, precum și nivelul scăzut de cultură financiară. Pe tema cărților de credit am scris. Eu cred că utilizarea ei - este o obiceiurile financiare proaste.
În cazul în care nu valoarea specifică a ratei de refinanțare?
Rata de refinanțare este determinată în funcție de situația economică actuală și a inflației. În cazul în care rata inflației crește, banca centrală a ridica rata de refinanțare. În cazul în care inflația se duce în jos, banca centrală reduce rata de refinanțare.
De obicei, arată astfel: atunci când rata de refinanțare este scăzut, creditele devin disponibile. Rata dobânzii la creditele care se încadrează și oamenii sunt dispuși să le ia. Cu toate acestea, după ce tot ce trebuie să plătesc suplimentar un pic, apoi împrumuta bani profitabil. Puteți cumpăra o mulțime de tot și în liniște să plătească.
Citiți, de asemenea, Carduri de credit - obiceiuri financiare proaste
Ca urmare, atunci când banii de la oamenii de la mâinile multora, cumpărături devine mai mare, produse care provoacă de obicei, începe să meargă în sus. Oamenii încep să măture totul de pe rafturi. Marfa la toate începe să rateze și vânzătorii încep să ridice prețurile. În același timp, începe să crească inflația.
Permiteți-mi să vă reamintesc, inflația - este procesul de depreciere a banilor. atunci când, în diferite perioade de timp, pe aceeași sumă de bani, puteți cumpăra o cantitate diferită de aceleași bunuri.
Inflația ridicată afectează bunăstarea oamenilor. Cu cât inflația, este mai scăzut nivelul bunăstării umane, și cu atât mai mult nu sunt fericiți. Și aceasta este o amenințare pentru guvernul țării, ca oameni nemultumiti se pot ridica în sus și aleg o altă conducători.
Prin urmare, rata de refinanțare reprezintă unele instrument pentru a influența nivelul inflației în țară. Pentru a reduce inflația, rata de refinanțare este ridicată. Din care creditele sunt din ce în ce mai scumpe. Oamenii devin neprofitabile și costisitoare pentru a le ia, ceea ce afectează în cele din urmă puterea de cumpărare.
Oamenii banilor nu au devenit mai puțin și oamenii încep să-și petreacă mai puțin. banii câștigați merge doar la cel mai necesar. Trebuie să renunțe la deliciile și gadget-uri de modă nouă. Din acest motiv, vânzările în magazine toamna și vânzătorii încep să scadă prețurile de bunuri. Toate acestea duc la scăderea inflației.
Rata de refinanțare și impozitare
Demn de remarcat faptul că, în plus față de cazurile de mai sus - rata de refinanțare aplicată în impozitare.
- În special, taxa se percepe pe veniturile din depozite bancare. care depășesc rata de + 5 puncte procentuale de refinanțare. De exemplu, dacă deschideți un depozit sub 15 procente pe an, în timp ce rata de refinanțare a fost de 10%.
Apoi, trebuie să calculeze la 10, plus 5 și pentru a obține același 15%. Asta este, nu se va percepe un impozit pe venit la depozite.
Dar, dacă apoi au emis un nou depozit sub 16% pe an la aceeași rată de refinanțare, atunci va trebui să plătească un impozit de 35%, cu un venit de 1% dobânzi primite la depozite.
Conform legislației, angajatorul va rambursa suma datorată + despăgubiri în numerar în valoare de cel puțin 1/300 din rata de refinanțare stabilită pentru fiecare zi de întârziere.